文 | Nancy Lin
马上就要进入春季展会高峰了，每年3、4月份各国大型展会即将迎来一波高峰，例如德国汉诺威的汉诺威工业博览会（HANNOVER MESSE），2025年春季广交会都即将拉开帷幕。
参加展览会，对于参展商来说有很多工作要事先准备，其中一项就是购买相应的保险。比如给展览买保险、运输货物险，还有不能缺少的展会期间的公众责任险。 尤其是中国的企业到海外参展时，海外展的主办方都会要求购买足额的公众责任险（Public Liability Insurance或 Third-party liability Insurance）。 能够提供这个保障的保单格式有2种，一种是Public Liability，另一种是Commercial General Liability Insurance，简称CGL （商业综合责任险）。大部分主办方都会要求参展商购买后者。 本篇文章我们就来谈一下商业综合责任险（Commercial General Liability Insurance，简称CGL ）。
一、商业综合责任险的保障
海外参展时购买的商业综合责任险（Commercial General Liability Insurance，简称CGL）主要保障以下内容：
1. 第三方人身伤害赔偿
如果参展商在展会期间因疏忽或意外事故导致第三方（如观众、工作人员、主办方等）遭受人身伤害，包括疾病、残疾或死亡，商业综合责任险将负责赔偿相关的医疗费用、护理费用、误工费等。
典型理赔案例包括：2022年慕尼黑电子展期间某企业展架倒塌致观众骨折，CGL保险承担了12万欧元的医疗及误工赔偿。这就是CGL覆盖参展期间因布展施工、展品操作等意外导致的第三方人身伤害的例子。
2. 第三方财产损失赔偿
如果参展商的展品、设备或操作导致第三方的财产损坏或丢失，保险将承担赔偿责任。例如，展品意外损坏他人设备、展台搭建不当导致展馆设施损坏等情况。
例如，展品意外损坏他人设备、展台搭建不当导致展馆设施损坏等情况。数据显示，2023年全球展会财产损失理赔案件中，38%涉及展台搭建失误导致的场馆设施损坏。
3. 法律费用和诉讼费用
如果因上述责任问题引发法律诉讼，商业综合责任险将支付相关的法律费用，包括律师费、法庭费用等，减轻参展商因法律纠纷带来的财务负担。据相关统计数据，美国展会诉讼平均成本高达8.7万美元，CGL保险可有效规避中小企业的现金流危机。
4. 附加被保险人保障
展会主办方通常会要求参展商将主办方和展馆方列为附加被保险人，以确保他们在展会期间免受因参展商责任导致的损失。
5. 其他相关责任
部分商业综合责任险还会涵盖一些特殊责任，比如：因展会活动引发的环境污染责任、广告宣传侵权责任等。
二、影响商业综合责任险保费的因素有哪些
1. 保额和免赔额
保额越高，保险公司承担的风险越大，保费也相应增加；而免赔额越高，保费则相对较低。通常海外展会要求的保额都不应低于100万美金。
2. 司法管辖范围
司法管辖范围不同，保费也会有所不同。例如，包含美国和加拿大的司法管辖范围的保费通常最高，而全球除美加地区的司法管辖范围的保费相对低，如果欧洲、日本地区举办的展会。
3. 展品风险和种类
展品的价值、种类以及潜在风险会影响保费。高风险展品（如电动工具、医疗器械等）的保费会高于低风险展品（如服装、装饰品等）
4. 展会规模和地点
展会的规模、举办地点以及持续时间也会影响保费。展会地点在风险较高的地区，或展会规模较大时，保费会更高。
5. 保险期限
保险期限越长，风险也会越高，相应的保费也会更高。
6. 过往的理赔
保险公司都会询问过往参展是否发生过理赔，以此了解客户的风险管控能力。如果过往发生过理赔，且为大额理赔，核保在报价时会谨慎。
7. 其他
另外展会期间的一些细节也会影响保费，例如：
1） 展览期间大尺寸的展品；
2） 预计展位的人流量；
3） 展期内的流程是否含第三方体验环节、是否有特殊表演活动等。
三、如何购买海外展会的商业综合责任险（Commercial General Liability Insurance）
参展商可以按照单次展会来购买，也可以按照全年的展会打包一起跟保险公司谈一张保单。如果参展商一年里会有多次参展海外展，建议可以采用后者，这样几个展会可以共享一张保单的限额，从而控制保费的支出。
商业综合责任险是海外参展的重要保障工具，能够有效降低参展商在展会期间因意外事故导致的第三方赔偿风险。
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