文 | May Lin
自去年上海市实行个人账户家庭共济使用后，我们收到了许多客户的问询，主要是关于医保共济的模式以及对商业医疗保险报销的影响。
首先我们来了解一下医保共济。
社会保险的制度基础是互助共济。如果说医保统筹基金为每位患者报销门诊或住院医疗费用是“大共济”，实现了“我为人人，人人为我”的目标，那么个人账户资金家庭共济就是“小共济”，将构建“我为家人，家人为我”这一新的保障机制。
而个人账户资金家庭共济使用，是指职工医保个人账户的历年结余资金，从仅限职工本人使用，拓展到可以给配偶、父母及子女等家庭成员使用。我们都知道，青壮年的职工身体相对健康，医保卡内通常有数千乃至数万的历年账户余额。而作为老弱病小的父母和子女，余额很少甚至没有余额，却是就医频次最高的人群。家庭共济的目的就在于盘活员工个人医保卡中的余额，从而减轻家庭成员的就医负担。
通过组建家庭共济网，家庭成员在使用个人医保卡就医时，医保范围内需要个人现金支付的部分，将可以直接由共济网中组建人的历年余额来抵扣，无需支付现金。
很多人会担心，组建家庭共济网后，医疗费由组建人的历年余额抵扣了，那商业医疗保险是不是不予赔付了。
答案是不影响商业医疗保险报销，合理范围内金额，保险依旧会给予赔付。
我们来看一下2张未成年人的就医发票，一张是组建家庭共济网之前的发票，一张是家庭共济网之后的发票。
A．组建家庭共济网之前发票
这是上海市居民医保的就诊发票。在组建家庭共济网络之前，这张总金额为18元的发票，在经医保统筹9元之后， 个人现金支付了9元。商业医疗保险的理赔，将会依据个人的保险方案进行赔付。
假设子女的商业保险方案是，医保范围内使用医保卡100%赔付，未使用医保卡的情况下50%赔付，那么这张发票可以赔付的金额为6元。
B．组建家庭共济网之后发票
这张也是上海市居民医保的就诊发票。在组建家庭共济网络之后，我们可以看到，发票上多了一栏【共济账户支付】的字样。医保范围内的自负费用，全部由共济账户支付了。商业医疗保险的理赔，依旧会根据个人的保险方案进行赔付。
假设子女的商业保险方案是，医保范围内使用医保卡100%赔付，未使用医保卡的情况下50%赔付，那么这张发票可以赔付的金额为58.04元。
商业医疗保险的理赔，是根据出险人提供的发票来赔付。共济账户支付的金额，会体现在出险人的发票上，而不体现在出资人的发票上。例如妈妈作为出资人，使用个人账户余额为子女（出险人）的医疗费用进行共济支付，扣款是体现在子女就医发票上的共济账户支付一栏，理赔时提供子女的发票即可。
组建家庭共济网络，不仅可以使用个人医保卡中的闲置余额，还不影响商业医疗保险的理赔。目前来看是有利于个人的，大家可以放心组建。
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关保险和内容感兴趣，或有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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