文 | Nancy Lin
近年中国客户到新加坡设立新机构、开新店的案例挺多，在最初，公司规模都不大，一般刚起步时只有个位数的员工，有些甚至只有1-2名员工。 租赁的办公室面积不大，有些是先用共享办公的模式。
对于这些初创的、规模较小的公司，有哪些必要的险种是要优先配置的呢？ 这里分享一些我们的经验。
保险保障从大类来说，也就是人身、财产以及责任保险。
上一篇我们谈过雇主责任，讨论了WIC（Work Injury Compensation）保险，这一篇我们继续讨论一下跟员工相关的保险，那就是员工的医疗保险。
新加坡的医疗保险体系
在了解员工的医疗险前，首先要了解下新加坡的医疗保险体系。
政府对新加坡籍员工和永久居民有强制公积金制度，雇员每月的薪水的20%会存入公积金账户，雇主的缴费比例是17%，也就是每个月有薪水的37% 存入公积金账户。 公积金账户下有一个保健储蓄账户MediSave，有一部分的公积金会存入Medisave 这个账户。 自雇人士是不要求交公积金的，但是强制要求往MediSave 账户中缴费。
神秘的Medisave 保健储蓄账户
Medisave 保健储蓄账户用来做什么？
账户里的储蓄可以用来支付员工本人或家人的部分医疗支出或终身健保的保费， 包括住院及手术、门诊治疗、慢病管理、孕产等
所有的新加坡公民和永久居民从出生起就自动受保在终身健保（MediShield Life）, 终身健保是对MediSave的补充， 支付公立医院B2/C 级别病房的住院费和一部分门诊治疗费用，有年度报销额度的限制，保前疾病也可以受保，保费每年从公积金的保健储蓄账户（MediSave） 中扣除， 有些类似我们国内的基本医保。
新加坡有全球领先的医疗资源，但是医疗费用也是众所周知的昂贵。依靠终身健保（MediShield Life）只能获得公立医疗部分费用的补偿，对于重大疾病的治疗或者想要获得私立医院优质便利的医疗资源，如果没有额外补充的保险，这部分的负担还是很大的。
因此作为雇主，如果希望提升企业的人才吸引和留才的竞争力，额外给员工提供补充的商业医疗保险是一个很好的工具。
另外对于雇佣的是外籍员工，即非新加坡公民或永久居民，这些员工没有终身健保，即最基本的医疗保障，那提供商业医疗保险是很有必要的。
团体商业医疗保险方案
给员工提供的团体商业医疗保险方案有两种：
国际医疗保险和本地医疗保险，这2种的主要区别有以下：
1. 保障范围：国际医疗保险的保障可以是亚洲、全球除美、全球；而本地医疗保险主要是新加坡当地的医疗保障和新加坡意外的意外医疗保障。
2. 保障内容：国际医疗保险通常提供非常全面的福利保障，门诊+住院，还可以附加孕产、体检、齿科。 住院、手术全额理赔，保障额度基本都在100万新币以上，门诊上限额度也较高；本地医疗保险以住院保障为主，额度基本从6万~25万新币，门诊看全科医生（GP）一般在保单限额内赔付，但看专科医生（Specialist）一般会有设置限额1500~2000 新币，有些计划不包含专科医生的费用。另外也会有网络医院内和非网络医院内的就诊的次数限制。
3， 保费：国际高端医疗保险由于保障全面、限制少、保障额度高，相应保费会比本地医疗计划要高。以30岁员工为例，基本门诊+住院的计划，本地医疗保险的保费一般在2000新币以内，而高端医疗保费在6500新币左右。但由于是团体计划，保费还取决于团体规模和团体平均年龄，保费估算以小团体规模，标准体进行估算。
团体医疗保险需要几名员工？
在新加坡初创的公司在设立团体医疗保险计划时，会受限于员工人数。国际高端医疗保险需要至少3名员工成团，而个别比如April 可以接受1名员工成团。 而本地的医疗保险大多是2名员工。 HSBC LIFE是市场上可以接受一名员工成团的本地医疗保险计划，目前政策是需要额外加费60%，待下一年续保时如果员工人数达到2名，就可以去除额外加费。
总而言之，对于初创的公司，要在新加坡为外籍员工或者本地员工购买医疗保险，还是要根据公司的预算，公司规模人数、员工的工作性质，是否需要经常出差等具体情况设置和安排合适的保险计划。 建议寻求专业的保险经纪人的帮助，可以节约大量的时间和成本。
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果有需要了解更多关于新加坡保险的信息，或有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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