文 | Nancy Lin
在国外的贸易伙伴发来保险要求中，我们经常会看到Umbrella Liability的要求，例如下图中就是一个展会的主办方发给参展商的保险要求，（e）项要求就提出需要提供500万美金的伞式责任保障的要求。本篇我们就来谈谈这个伞式保单（Umbrella Liability Policy）。
什么是伞式保单（Umbrella Liability Policy）
伞式保单（Umbrella Liability Policy）是一种在基础保单之上提供额外责任保障的保险产品。它是一种超额责任保险，旨在为主保险（基础保单）提供补充保障。当主保险的赔偿限额耗尽或不足以覆盖损失时，伞式保单会介入，继续提供赔偿。
伞式保单（Umbrella Liability Policy）的特点包括：
1. 提供额外保障：伞式保单为被保险人提供超出基础保单限额的额外责任保障。
2. 补充主保险：当下层保单的累计赔偿限额因多次索赔或单次大额索赔耗尽时，伞式保单会继续提供保障。
3. 更广泛的保障范围：伞式保单的除外责任通常比基础保单更窄，从而提供更广泛的保障。
4. 承保多种风险：伞式保单可以承保多种责任风险，如公众责任险、产品责任险、雇主责任险等。
伞式保单（Umbrella Liability Policy）的作用主要体现在以下几个方面：
1. 应对大规模灾难性损失：伞式保单主要用于应对可能超出基础保单限额的大额责任索赔。
2. 补充基础保单的不足：即使基础保单的累积限额耗尽，伞式保单仍可继续提供保障。
3. 扩展保障范围：伞式保单可能承保一些基础保单未涵盖的风险。
伞式保单（Umbrella Liability Policy）通常适用于需要更高责任保障的企业和个人，尤其是那些面临较高风险或可能涉及大额索赔的被保险人。
伞式保单（Umbrella Liability Policy）的费率怎么厘定？
影响伞式保单费率的因素主要有以下5个方面：
1. 基础保单的保障范围和限额
伞式保单的费率与基础保单的保障范围和限额密切相关。如果基础保单提供的保障较为全面且限额较高，伞式保单的费率可能会相对较低。
2. 被保险人的风险状况
被保险人的风险状况是影响伞式保单费率的重要因素。例如，被保险人的历史理赔记录、业务性质、行业风险水平等都会被考虑。风险越高，费率通常越高。
3. 保险金额和赔偿限额
伞式保单的保险金额和赔偿限额越高，保险公司承担的风险越大，费率也会相应提高。
4. 保险期限
保险期限越长，保险公司承担风险的时间越长，费率可能会相应提高。
5. 地区和业务范围
被保险人所在地的风险水平以及业务范围（如是否涉及海外业务）也会影响费率。例如，涉及美国和加拿大的业务可能因法律体系不同而面临更高的费率。
伞式保单Umbrella Liability Policy）可以附加在哪些险种中呢？
伞式保单是一种提供额外责任保障的保险产品，通常用于在基础保险（底层保单）的责任限额用尽后提供补充保障，或扩展基础保险未涵盖的风险范围。以下是可以附加伞式保单的常见险种：
1. 商业综合责任险（CGL）
商业综合责任险是伞式保单最常见的底层保单之一。它涵盖因企业运营导致的第三方人身伤害和财产损失。伞式保单可以在CGL的责任限额用尽后提供额外保障。
2. 雇主责任险（Employer’s Liability Insurance）
雇主责任险用于保障雇主因员工工伤或职业病引发的赔偿责任。伞式保单可以附加在雇主责任险上，为超出基础保额的赔偿提供补充。
3. 商业车险中的责任险部分
商业车险的责任险部分用于赔偿因企业车辆事故导致的第三方损失。伞式保单可以附加在商业车险责任险上，提供更高的赔偿限额。
4. 个人车辆保险和房屋保险
在个人保险领域，伞式保单可以附加在个人车辆保险和房屋保险上，为因个人行为或财产导致的责任事故提供额外保障。例如，宠物咬伤他人或家中泳池发生意外等情况。
5. 其他责任险
伞式保单还可以附加在其他责任险上，如产品责任险、公众责任险、污染责任险等，为这些险种提供超额保障或扩展保障范围。
6. 特殊行业保险
在一些特殊行业，如建筑、制造业、能源等领域，伞式保单可以附加在特定的责任险上，为项目完工后的责任（如产品及完工责任）提供保障。
购买伞式保单(Umbrella Liability Policy)有哪些注意事项？
首先要关注底层保单的有效性：伞式保单的保障依赖于底层保单的有效性。如果底层保单失效，伞式保单可能无法提供完整的保障。
其次要关注触发机制：伞式保单通常为事故发生制，而底层保单可能是索赔提出制。这种差异可能导致理赔时的争议，因此需要在保单中明确触发机制。
最后要关注保障范围扩展：伞式保单不仅可以提供超额保障，还可以扩展底层保单未涵盖的风险范围。
如果你有特定的保险需求或行业背景，建议咨询专业的保险顾问，以确保伞式保单能够满足你的保障需求。
如您需要了解更多伞式保单（Umbrella Liability Policy）的信息，欢迎联系我们的专业保险顾问。 还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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