文 | William Zhu
随着企业对于保险认识的加深，越来越多的企业在考虑购买雇主责任保险，从而规避用工过程中出现意外事故带来的风险与企业责任。
什么是雇主责任险？
雇主责任险是给企业提供的一种补偿性保险，本质是责任保险，非意外险。
员工在从事与其业务相关的工作时遭受意外或者患有职业病导致的伤残，根据中华人民共和国劳动法，以及劳动合同，企业或者公司要承担一定的医药费和经济赔偿责任。
企业可以通过购买雇主责任险把这部分的责任转移给保险公司。
雇主责任险的构成
1. 基础责任
企业员工在工作中因为意外事故导致的人身伤害，依照法律法规应该由企业承担的医药费及经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿，包括法律费用（律师费用及诉讼费用等）。
该责任一般需要经过司法途径予以认定，例如法院判决。
2. 扩展条款责任A（工伤责任）
同样是上述责任，但责任只需要经过（政府劳动保障部门）工伤认定即可。
3. 扩展条款责任B（24小时非工伤责任）
该扩展条款将责任扩展至非工作时间，非工作地点，以及非工伤意外事故。
扩展条款A和B的区别
在雇主责任险中，扩展条款A和B到底有哪些区别？这个是很多客户都会问到的问题。
扩展条款A：工伤责任
一般情况下，几乎所有雇主责任险保单都会扩展工伤责任。比起通过司法途径，法院判决来认定事故责任，工伤责任的认定会方便许多，也简单许多。
其赔偿内容也包含：死亡和残疾的赔偿金，一次性伤残就业补助金，病假工资，医疗费用等。
扩展条款B：24小时非工伤责任
一般情况下，并不是所有雇主责任险保单都扩展这个24小时责任。但在实际工作中，我们会遇到一些比较复杂或者比较扯皮的事故。
a) 员工上下班途中非主要责任的交通事故，视同工伤，雇主责任险才会赔偿；
但是上下班途中走路扭伤、高空坠物砸伤，或者其他的意外事故不属于工伤，没有扩展24小时条款的雇主责任险不能赔偿。
b) 如果企业为员工安排了员工宿舍，特别是餐饮、建筑等行业，在宿舍发生的意外事故，不属于工伤事故，没有扩展24小时条款的雇主责任险不能赔偿；
但是员工在宿舍发生了意外事故，即使不属于工伤事故，员工或者家属也会以企业安排了宿舍，以间接原因和次要责任，要求企业对意外事故进行赔偿。
c) 企业如果组织员工运动、社会、文娱、聚餐等活动发生了意外，部分雇主责任险将这里的事故作为免责条款，也不会承担赔偿责任。但这又是一个争议点，又会产生纠纷和扯皮。
类似于上述情况，如果扩展了24小时非工伤责任的话，企业会多一重保障，理赔也会顺畅许多。
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