文 | Nancy Lin
员工对于企业的重要性毋庸置疑，员工在履行公司职责期间受伤（上下班途中、外出拜访客户、参加公司举办的活动等），按照劳动法相关规定，雇主都应当承担相应的责任。
在中国，大部分的雇主都会给雇员购买社会保险，社会保险中包含一项保障——工伤保险。就是劳动者因工受伤导致暂时或永久失去劳动能力或死亡时能获得补偿，包括医疗费用、工伤工亡补助金等。但是从雇主的角度看，这里有一个疑问，是不是有工伤保险就能全部转嫁雇主的风险呢？
下面让我们来看一个案例。
一、 客户背景
该公司是经营餐饮和酒吧的，其一名员工在酒吧营业结束后收档。该员工在二楼仓库收纳物品时，被杂物绊倒，被两侧倒下的重物砸伤右脚，面部和身体多处划伤流血。随后被送至医院就诊，被诊断为右足跖骨基底部粉碎性骨折。医生建议休息一个月。
这起事故是典型的工伤事故，员工在工作场所，工作期间意外受伤。员工到医院后发生的相关检查、治疗的医疗费总共是1350.38元。金额不算大，但由于足部骨伤，医生建议静养一个月，开给员工一个月的病假。该员工的月工资为10,500元。该员工所属的岗位比较重要，不能空缺，所以公司需要临时找人手来顶替该员工的工作，意味着该公司需要多增加一份工资成本。
二、 工伤保险能赔付什么？
如果该客户申报工伤，在工伤认定后（以该事故认定为工伤应该问题不大），可以从工伤社保中获赔到医疗费1350.38元。但是公司支付给员工病假期间的工资，即误工费却无法从工伤社保中获得补偿。
三、误工费这部分的损失有保险可以涵盖吗？
答案是：有！
雇主责任险中可以包括误工费的赔偿责任。误工费是暂时丧失劳动能力期间因无法从事正常工作而实际减少的收入，按投保时申报的实际工资进行赔付。
这个案例中客户（雇主）向员工正常发放了1个月的病假工资10,500元，保险公司对这部分支出进行了补偿，赔付给公司10,500元，帮助该公司免去这起工伤造成的财务损失。
四、误工费申请赔偿要注意什么呢？
1． 首先要确定保单是否涵盖这部分的责任。在投保时，这个责任可以选择是否要涵盖，因此务必弄清楚保单的覆盖情况。
2. 误工费的责任是否设了免赔天数，如果设了免赔天数，那保险公司在理算时会扣除免赔天数对应的实际工资后进行赔付。 例如以上案例，如果该公司保单设了5天免赔，那么补偿金额的理算公式为: 10,500/21.75*16.75天。 实际保单中常见免赔天数0天、3天、5天。
3. 另外理算时是基于投保时申报的实际工资。有些客户按照固定工资，即不管工资高低，按约定的金额投保，而有些公司则按照实际工资进行投保。不同的申报方式会影响补偿工资的计算基数。并且大部分的保险公司会对每周的工资做个上限限制，如每周工资上限以5,000元为上限，如果要提高这个上限，一般投保前提出要看保险公司是否同意，另外会考虑上浮费率。
所以，雇主责任险也是企业基本保障的险种之一，能够有效转移工伤社保不能涵盖的工伤风险。而我们也看到，每个险种中都有一些细节值得考虑和关注。还是那句话，专业的事找专业的人做。如果您需要保险解决方案，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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