文 | Nancy Lin
高端医疗险通过其全面的保障范围、优质的医疗服务、高保额、直付服务以及全球医疗资源等优势成为高收入人群、经常出国的人群、关注健康管理的人群、企业高管和企业家的医疗保障首选。
但是你知道吗？ 高端医疗险没有保证续保的条款，这使得目前在使用高端医疗险的投保人有些忧虑。
高端医疗不保证续保意味着什么？
高端医疗险不保证续保意味着：保险公司在续保时拥有一定的自主权，不会无条件地为投保人继续提供保障。
1. 续保的不确定性
不保证续保的高端医疗险在保险期间届满后，保险公司有权根据投保人的健康状况、理赔记录以及产品的整体赔付情况等因素，决定是否同意续保。这意味着，如果投保人在保险期间内发生重大疾病或频繁理赔，保险公司可能会拒绝续保。
2. 保费调整的灵活性
不保证续保的条款通常也意味着保险公司可以在续保时根据市场情况、医疗通胀或投保人的健康状况调整保费。
3. 保障范围的调整
除了保费调整外，保险公司还可能在续保时对保障范围进行调整。例如，某些高赔付责任可能会被剔除或限制，或者某些医院可能被列为“昂贵医院”，从而增加投保人的自付费用。
高端医疗为什么不能保证续保呢？
首先中国内地保险行业监管部门对保证续保有三点要求：
1. 保证产品可以一直续保
2. 续保时条款不能做不利于客户的调整
3. 续保时费率调整要符合约定
一款医疗险产品只有同时做到这三点，才能够符合监管部门认定的保证续保。
我们都知道高端医疗险有一个非常大的特点，就是保费贵且保障责任全。一般来说，只要是医疗必需的支出，高端医疗险几乎是能做到全额赔偿的。因此，高端医疗险的赔付成本特别容易受两件事情的影响：
1. 医学技术的进步会催生出新的治疗手段。而这些治疗手段他在面世的时候都会非常的昂贵，保险公司扛不住如此的高的成本。
2. 由于理赔责任太过宽泛，很容易导致出现高端医疗险滥用的风险，甚至有医疗机构主动建议有高端医疗险的客户过度医疗，因为背后有保险公司买单。
因此，想要保持高端医疗险产品经营的稳定性，保险公司几乎每年都要去重新审视当前的合同条款。去剔除一些不合理的、容易被钻漏洞的保障责任。新增一些顺应趋势发展的保障责任，并且会根据产品过往的理赔数据和医疗通胀对产品进行整体的调费。
因此高端医疗险绝对没有可能同时满足监管部门对医疗险保证续保的三条要求了。从成熟的医疗险经营经验来看。各家公司都不敢在今天对高端医疗险做出在未来几年或者是几十年可以保证续保的承诺。
香港的高端医疗险能保证续保？
香港的高端医疗险通常会提供“保证续保”的条款，有些保险公司会在产品的推广手册中强调保证终身续保。 但这与内地监管体系下的“保证续保”定义有所不同。以下以某保险公司的高端医疗产品推广页为例，具体看一下。
计划特点中呈现：
若我们仍然提供本计划，则保证终身续保。
然后在在备注中加以解释：
视乎我们是否向所有已投保此计划的保单持有人持续提供本计划，及续保时所适用的条款及细则和保费率而定。
由此可见，香港的高端医疗保证续保也不是真的保证续保。
1. 保证续保有前提-保险公司要持续提供本计划，也就是保险公司不停售该计划的前提下可以提供续保。但是谁可以保证保险公司不会停售呢？
2. 续保时可能调整调整承保责任细则，所以保障内容可能面临调整。
3. 保费调整，内地和香港的高端医疗保费当然都会因为医疗通胀、理赔情况、被保险人年龄的变化而调整保费。一旦保费涨幅过高，也可能导致投保人因为保费过高便无法续保的情形。
这样看来，香港和内地的高端医疗，关于续保这件事上，实质上没有太大区别。归根结底，都是2个问题。一来要看保险公司是否继续向市场提供该计划，二来续保时面临的保障内容的调整以及保费的调整，投保人是否能接受。
那不能保证续保，还值得买高端医疗吗？
答案是肯定的。
虽然高端医疗险在条款中无法明确写上保证续保，会给客户在未来续保医疗险的时候带去一定的不确定性。比方说产品停售、调整产品责任或大幅涨费等。但是通过科学理性的选择，我们也是可以尽最大的可能去避坑，使我们能够挑选到一款稳定、可持续的高端医疗险产品。我们现有的客户中，有很多的存量客户都是续保在同一保险公司长达15年或更长的。 作者本人也是持续续保在同一保险公司第14年了。
以下是一些投保高端医疗的一些专业建议：
1. 选择一家拥有长期成熟医疗险经营经验的保险公司，或者是 TPA 公司，尤其是一些在全球范围内经营医疗险的国际品牌。
因为品牌较大的公司更在意自己的市场口碑，会考虑医疗险产品停售断保给公司带去的负面舆论影响。
2. 选择一款参保人数众多并且市场口碑较好的产品，因为医疗险的参保人数越多，参保人群的年龄和身体状况分布越平均。医疗险产品的经营稳定性就会越好。
3. 选择一款拥有较长经营历史并且涨费幅度相对可控的产品，这不仅说明这款产品已经拥有了它相对稳定的客群，还说明保险公司对这款产品的承保理赔管理相对有经验，才能使这款产品的费率维持在稳定的水平。
如您需要了解更多高端医疗的计划，欢迎联系我们的专业保险顾问。 还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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