文 | Yolanda Duan
产品出口海外的客户，经常会在和海外买家沟通时，被问到是否有保险。或者对方直接会给过来具体的保险要求，那么海外买家一般会要求购买哪些保险呢？
根据我们的经验，产品责任险（Product Liability Insurance ）或者商业综合责任险(Commercial General Liability)是最常见的2个险种。今天我们就简单讲下这两个保险。
产品责任险（Product Liability Insurance ）保什么？
由于被保险人在保险单明细表列明的地域范围内销售的被保险人的产品在保险期限内发生意外事故，造成使用、消费或操作该产品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。
保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。
商业综合责任险(Commercial General Liability Insurance)保什么？
目前市场上普遍使用的版本为ISO版本，主要承保商业经营行为的风险，主要为如下：
1.场所责任:营业场所的拥有、使用、维护
2.经营责任: 营业场所外且正在进行过程中的经营行为。
3.产品责任: 生产、分销、销售存有安全隐患、具有危险性、或存有缺陷的产品：
-设计缺陷
-生产缺陷
-警示缺陷
生产商、分销商和零售商对产品消费者和使用者应尽的法律义务。
4.完工操作责任: 已完成的工作(如安装、维修、建造等)。
可以看到其中也包含产品责任险的保障，所以国内有的保险公司会用产品责任险+公众责任险两个险种也替代这个保险，但是我们还是推荐可以用商业综合责任险条款，因为其保障范围更为宽泛，比如能够保障个人权利侵害和广告侵害责任。再比如其医疗费用的保障，基于无论被保险人是否有责。
同时，这两个保险，都有2个制式，分别是事故发生制（Occurrence Form）和索赔提出制(Claim Made Form )。事故发生制要求保险事故发生在保险期限内，在被保险人已知晓事故发生的前提下，两年内首次通知保险人。即便可能在提出索赔时保险已经到期或者已经转换到其他保险公司承保，还是可以向事故发生时的保险人去索赔的。
索赔提出制，要求索赔首次提出在保险期限内，事故要发生于保险期限内，或者如果保单有追溯日，事故要发生在追溯日之后。这种情况下，如果要转换保险人，或者保单格式需要更加谨慎些，可以选择延长报告期（Extended Reporting Period）和追溯期间保障扩展批单（Nose Coverage Inclusion Clause）用以补偿索赔提出制转换事故发生制的保障缺失。
从给客户更好保障的角度上，还是推荐选择事故发生制的保单格式，这样会给被保险人更多的弹性和完整的保障。
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关保险和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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