文 | Nancy Lin
近期频繁收到客户的来电咨询：员工工伤后，社保不予支持理赔，而按照劳动法用人单位又必须要赔偿，有没有什么保险产品可以帮企业覆盖这些费用？ 还有HR 问：退休返聘人员和实习生因为不能参加社保，万一出现工伤后，有什么保险可以提供保障？
解决方案是：雇主责任险！
什么是雇主责任险？
雇主责任险是给企业提供的一种补偿性保险，本质是责任保险。
员工在从事与其业务相关的工作时遭受意外或者患有职业病导致的伤残，根据中华人民共和国劳动法，以及劳动合同，企业或者公司要承担的医药费、经济赔偿责任和法律责任。企业可以通过购买雇主责任险把这部分的责任转移给保险公司。
现在市面上的雇主责任险可以扩展成7天*24小时保障，非工伤意外也可赔付。另外，雇主责任险可以进行税前列支减轻企业的纳税负担。
哪些公司需要购买雇主责任险？
雇主责任险是公司的基本保障险种，这个险种对每个公司来说都是必要险种。尤其对于工厂；有外勤员工，如销售、安装服务工人；差旅较为频繁的；物业管理公司；项目管理、监理公司；物流公司、展会服务公司等。
有些公司的某些岗位，因为工种性质的原因，出现工伤的风险和概率较高，而社保工伤赔付往往不能完全覆盖企业应当承担的赔偿责任，比如进口自费的医疗费、5~10级一次性就业伤残补助金、工伤病假期间的工资等。而雇主责任险是可以给公司的这些财务损失做一定的补偿的。
还有一种情况，企业无法给员工缴纳工伤社保，那么员工工伤后就无法走工伤赔付的，例如雇佣的是退休返聘员工、实习生等。这种情形是更需要考虑购买雇主责任险的保单的。因为雇主责任险不仅可以保障劳动合同工，还可以保障劳务合同工、实习生和劳务派遣员工。
如何获得雇主责任险报价？
雇主责任险报价所需提供的材料相对是比较简单的。
一般情况下，雇主责任险报价需要提供的材料如下：
填妥及附有日期和签名、盖章的雇主责任险投保书，投保书中需要提供员工的工种，如管理人员/办公室员工、操作工、销售、工程师、司机、保洁阿姨等。 每个工种的人数和年薪合计以及过往工伤案件的出险理赔情况。
为了得到更具竞争力的报价，需要找到你的保险经纪人咨询并提供材料委托经纪人询价。
雇主责任险的费率
您可能会好奇，雇主责任险的费率是多少，或者购买一份雇主责任险需要多少钱？
雇主责任险的费率，并不是固定的，且通常是一单一议，因为影响费率的因素主要有如下几个方面：
1. 公司员工构成中的工种的职业风险级别
例如办公室员工的风险级别较低，而操作工人、安装工人的风险风险级别则较高，如果涉及有高空作业或海上作业或者工作环境恶劣的员工风险级别更高。 贵司的工种风险级别会影响到保险公司厘定费率的。
2. 公司的人数规模和年薪的高低
雇主责任险中的病假期间工资和身故、伤残金的赔付金额是和工资挂钩的，所以申报的工资的高低也会直接影响到费率的厘定。
3. 过往的工伤案件出险及理赔情况
对于过往出现过工伤索赔的情况，保险公司在厘定费率时也会参考这部分信息的。工伤案件出现的多，费率自然会更高。
4. 保单保额的设定
雇主责任险的保费计算公式是：申报的年薪*费率=保费。
费率的厘定主要会参考以上提及的几方面，根据我们的经验，如果一家公司员工构成主要是办公室人员内勤人员，加小部分销售的话，费率在0.25%左右，费率的调整会根据公司人数规模和工资总额上下浮动。
例如，30人规模，年薪总计2千万的投资型公司，费率为0.18%，年保费预计为36,000元。
又例如，10人规模，年薪总计为200万的教育中介公司，费率为0.3%，年保费为6,000元。
再例如，一家制造型企业，办公室员工62人，车间工人67人，保安清洁工7人，年薪总额1千万，费率0.28%，年保费为28,000。
具体报价和条件要根据实际提供的资料，和保险公司商议。
如果需要了解更多关于雇主责任险或询价，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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