文 | May Lin
沪惠保2022年5月开售了。在向客户推送了一波投保通道开启的信息后，来自客户询问最多的问题还是：沪惠保和市场上大家熟悉的百万医疗到底有啥区别？买了百万医疗还需要买沪惠保吗？或者买了沪惠保，还需要续百万医疗吗？
在回答这个问题之前，先让我们看看下面这2个实际案例：
案例一：
客户A 2021年购买了沪惠保，她于2021年10月右手骨折住院了，产生了约3万元的费用。社保统筹约15,000元，自费费用约10,000元，个人自付费用约5,000元。
沪惠保怎么赔？
沪惠保的保障中关于住院的免赔额是2万元，并且只赔付自费部分。客户A 本次住院的自费费用约为1万元，在免赔额内，故客户A未能得到赔付。
百万医疗险怎么赔？
若该客户也购买了百万医疗且保单免赔额为1万的话，那百万医疗的保单可以赔付的金额计算为：10,000（自费）+5,000（自付）-10,000（免赔）=5,000元。
案例二：
客户B在2021年投保沪惠保，并在保单生效后不满一个月就因乳腺癌住院手术，产生的治疗费用超过20万元。除去社保统筹费用近11万元外，自付部分约为1万元，自费费用的部分约为8万元。
沪惠保怎么赔？
沪惠保由于不设等待期，承担首发重疾责任，该客户可以获赔的金额计算为：80,000（自费费用）-20,000(免赔额)=60,000元。
百万医疗险怎么赔？
百万医疗是不承担保前疾病的，保单生效日不足一个月患乳腺癌，保险公司会进行医疗调查是否属于保前疾病。
情况1：若是保前疾病，保险公司不予理赔
情况2：若不是保前疾病，理赔的金额计算为：80,000（自费费用）+10,000(自付费用)-0(若重疾0免赔额)=90,000元。
相比百万医疗险，沪惠保产品的优点有哪些？
1．无等待期。而市场上的百万医疗疾病住院通常有30天等待期，意外无等待期。
2． 既往症人群可投保。百万医疗产品是严格核保，不承保既往症。如投保前既存乳腺结节，甲状腺结节大概率会被拒保或除外相关疾病后承保。
3. 统一费率且保费较低。沪惠保不论年龄大小，今年的统一保费为129元。如果是同类型的百万医疗产品，60岁的人员保费至少1000+元。
4. 沪惠保的保费如果医保卡余额足够，可以从医保卡支付保费。而百万医疗不能用医保卡余额支付。
相比百万医疗险，沪惠保的缺点有哪些？
1. 住院免赔额设置高，为2万元。百万医疗一般疾病意外免赔额为1万元，重疾无免赔额。
2. 仅承担社保范围外的费用。也就是说，产生的费用中，自费的费用至少大于2万元，才能得到赔付，不赔付乙类自付部分。百万医疗可以赔付除社保统筹外的费用，包括丙类和乙类自付。
3． 无当地医保不能购买。沪惠保的购买资格是需要有效的当地医保。而百万医疗无论是否有医保都可以购买，当然无医保的费率要比有医保的费率高。
沪惠保还有哪些百万医疗险没有的保障呢？
1. 沪惠保在指定药房内配的白名单内的门诊特药可以理赔的，但是百万医疗的报销都需要医院的发票凭证。
2. 可报销患者在海南博鳌乐城指定医疗机构就诊并开具的国外上市国内未上市且必须使用的临床急需进口药品，且免赔额为0。
那如何选择购买哪个呢？
综上所述，2个产品不是完全替代关系，也不是哪个产品更优于另外一个。在选择时要考虑的几个因素:
1．有无当地医保？
2．个体的健康状况，有无保前疾病？
3．预算？
没有绝对好或不好的保险产品，只有适合和不适合您需求的保险产品。百万医疗和沪惠保从某些保障来讲也是有“互补“ 作用的。所以，如果还没有投保沪惠保，请抓紧投保：
每个险种中都有一些细节值得考虑和关注，还是那句话，专业的事找专业的人做。如果您需要保险解决方案，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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