文 | Quentin Silva
买过商业医疗险的人，都会知道每年保险公司都会有一定的涨费。 那为什么会有涨费，影响涨费的因素有哪些？
要了解为什么您的保费可能会增加，您需要了解保险的运作方式。 保险的基础是风险分担，即大量投保人共同分担风险，保险公司的精算会计算分担风险的平均成本以及抵消它们之间的风险所需的平均金额。
保险费的确定取决于与保险人和被保险人有关的因素。
保险人因素：医疗通胀
超过四分之三的健康保险公司预计未来三年的医疗费用将会上涨。 2021 年，医疗成本和医疗保健利用率增加了 8.1%，并且在 2022 年预测会达到类似的水平。根据 Willis Tower Watson 的一项研究，在亚太地区，预计增幅约为 7.6%。 这种医疗通胀是由于：
- 过度医疗是增加医疗费用的主要原因，被保险人滥用医疗也导致保险费用的增加。
- 与 Covid-19 相关的医疗费用波动巨大，也影响着保险公司及其风险管理。
- 药品成本高涨。 2021年，医药行业药品成本增加约4.2%。
- 越来越先进和昂贵的医疗设备和技术导致检查和治疗费用的不断提高。
保险人因素：人口因素
人口因素也是医疗通胀的根源：
- 由于远程工作和新的工作环境，与肌肉、骨骼疾病相关的病例有所增加。
- 由于Covid-19 大流行和采取的限制性措施，精神障碍方面的疾病增加。
- 人口老龄化，尤其是在亚洲。
被保险人因素
保险公司评估保费时会考虑被保险人的个人资料及其背景。 这些因素是：
- 被保险人的年龄，每年都在增加。 年纪越大，生病的可能性就越大。 更高的年龄会导致成本急剧增加。
- 被保险人健康状况的评估。
可以做些什么减少保费增长？
如果您的保费增加过多，并且您想尽量减少这种增加，那您可以考虑对当前保障内容做些调整（如果保险公司可提供这些选项）。 以下是一些降低成本的技巧：
- 设置免赔额：有些保险公司可以提供年免赔额或次免赔额的选项。免赔额越高，保费越低。
- 去除对您无用的保障来降低保费，如齿科福利保障等。
- 缩小您的覆盖范围，保障地理区域越小，保费越低。
- 减少保障医院的选择，如原来保单包含昂贵医院保障，去除昂贵医院保障能节约部分保费。
- 与您的保险顾问沟通，多进行横向的保险计划和方案的比较，确保选取性价比最优、最适合您的保险计划。
如果您需要保险解决方案，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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