文 | Nancy Lin
客户购买健康险时，都会问我保险合同（保单）中的“等待期”怎么理解？具体又有什么是需要注意的？
什么是等待期？
保险等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。不同的保险公司不同的险种，会设置不同的等待期，如30天、90天、180天等。
举个例子，某客户购买了高端医疗保险，疾病门诊和住院有30天等待期。他的保险是10月1日生效，那么这个等待期就是从10月1日~10月30日。如果他在10月18日患了急性肺炎住院了，由于10月18日还在保单的等待期内，该客户的住院费用保险公司是不予理赔的。
哪些保险责任会设置等待期？
- 一般跟疾病相关的责任会设置等待期，例如重大疾病保险、医疗险、疾病身故，而跟意外相关的责任一般不会设置等待期。
- 针对高端医疗保险中的孕产福利，保险公司都会设置等待期，齿科福利部分保险公司也会设置等待期。
保险公司为什么要设置等待期？
说白了，保险公司设置等待期是为了防止“逆选择道德风险”，也就是被保险人明明知道自己可能身处某种不利的情况当中更有倾向于购买保险以获利的情形。这对于保险公司是非常的大风险。
例如某女性触摸到自己乳房有硬块，怀疑和担心是有乳腺相关方面的疾病。这个时候她立即选择投保高额的重疾险，保险生效后再去就医，经过一系列检查后，确诊乳腺癌。试想，如果重疾险保单不设置等待期，之前该女性没有任何相关的就诊病例，并且保险公司没有明确的病理推断这是投保前疾病，那保险公司就很难做出拒赔的结论。换言之，该女性就“获利了”。 因此，等待期是保险公司控制风险的一种手段，保险精算时，都会把等待期作为一个因子考虑到定价中。
所以对于购买跟疾病相关的险种时，留意和理解等待期的定义是很重要的。
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