存货：私立诊所财产保险中容易忽略的问题

作者： Nancy Lin

财产一切险是企业风险管控的基本险种，对于工厂、企业、学校、营业场所等来说，都是不可或缺的险种。 该险种保障被保险人的财产因自然灾害、意外事故或盗抢导致的损失。承保的保险内容项目包括固定资产、装修、存货、移动设备等，但是不承保无形资产。

一般来说，工厂、企业这些单位申报保险内容时都不会存在问题。 但对于私立诊所而言，在申报保险内容时通常会忽略掉存货这项。毕竟对于诊所来说，存货在资产中占比不高，存货类型也相对单一， 不外乎就是药品、疫苗和耗材。所以往往会被忽略， 没有纳入申报的保险内容项目内。

然而，从私立诊所的财产险实际索赔案例来看，往往是存货受损发生的概率更高，且主要是需要冷藏保存的药品和疫苗受损。某些特定药品和疫苗对于存放温度是有严格要求的， 而突然发生的供电断电、线路短路造成断电，都会导致药品的储存温度达不到要求，从而造成这些药品需要报废处理。 特别是如果夜间突然断电，来不及采取及时的补救措施， 就更容易造成损失。

我们就处理过这样的一个案件：

某诊所所处的大楼物业夜间突然断电，经过抢修电力恢复，但由于电压过高，诊所的电路跳闸，导致储存药品的冰箱不能正常运作。第二天诊所营业后，测量冰箱内温度是21度，超过药品低温储存的温度，整个冰箱里的药品全部报废。

以上案件，如果财产一切险的保单投保时足额向保险公司申报了存货，并且扩展“供应中断”条款， 就能够顺利从保险公司获得理赔。 “供应中断”条款主要意思是水、电、气停掉导致了保险地址内设备不能正常运转，导致的保险标的的损失。

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